陽陽與布痞

　　兆豐銀被紐約州金融服務署(DFS)開罰1.8億美元，消息傳回台灣，讓農曆7月的金融怪譚驚嚇指數推升到最高點。鬼月，應景從妖怪學角度談談金融界爾來發生的怪事。
　　世界上每件奇怪事情背後都有妖怪的存在，透過吉胖喵與妖怪手表的協助，人類就會發現被隱藏的妖怪。卡通「妖怪手表」對於世界的描述，從妖怪存在的角度，讓小朋友瞭解世上許多不合常理的事情（例如賴床不想上學），背後都有其原因，所以小朋友只要找出原因，問題就會解決。很幼稚的卡通，卻有相當的教育意涵。
　　由此看來，2016年肯定是台灣金融業的妖怪年，陸續發生美元偽鈔竟然騙過銀行檢驗、大規模假房貸真詐騙、ATM駭客自動吐錢、檢調搜索銀行、陸資企業聯貸詐騙國銀、國銀美國分行涉及洗錢法規遭重罰、數千家中小企業所引發的TRF財務風暴等等，台灣的金融業要打亞洲盃，是否應先「搏盃」安太歲呢？
　　2008年金融風暴，也許可說是外國人害我們的，但近來發生的怪事，背後的妖怪都是國內自己的問題，這些現象非偶然性個案，其實後面都有長期的妖怪。
　　第一隻妖怪「金融業家數過多，造成長期的惡性競爭」，長期沒有合理利潤的情況下，市場無法良性發展，每家銀行賣的東西都一樣，只是在比價錢，有獲利一窩風的搶進亂賣，管他風險在哪裡，例如連動債、現金卡風暴、TRF風暴都是這樣產生的。
　　第二隻妖怪「無力投資向前」，在利潤不合理的情況下，沒有適當的獲利投資加強管理系統，導致匪夷所思的風控疏失，例如ATM駭客、在海外被重罰等等問題。
　　第三隻妖怪「金融監理機制無效的懲罰」，輕罰之下必有勇夫，美國的洗錢法令可以處罰國銀數十億台幣，國內TRF風暴造成上百億到千億的損失，一家銀行罰個幾百萬就解決了，想不再犯都難，亂搞的代價實在太低。只要能獲利的，不擇手段也要拚命賣，處罰太輕微，反而造成守法的銀行沒獲利，其實是間接懲罰守法的人。
　　面對這些妖怪，只能召喚金融業的「吉胖喵」了。修改法令涉及層面廣泛，當務之急是利用現有法令，重新建立金融監理紀律，對於違法銀行，不能只是類似彈彈耳朵的輕微處罰，現行法令雖然不能像美國處以重罰，但是從金融管制的手腕上，例如風暴範圍廣大的TRF受害企業，主管機關應強力施壓於銀行，協助業者求償，迫使金融業者負起責任，並且深究銀行違法犯紀的刑事責任，樹立起金融威信，讓做錯事的人負擔應有的成本。
　　再來，強化檢查機制及密度，提高銀行內控成本，迫使銀行必須建立起高成本的法令遵循體系，不再只是業務部門的附庸。
透過重懲與提高銀行經營成本的效果下，相對提高銀行經營的門檻，迫使規模小的銀行不能再混日子，不是持續投入資本留在市場上，就是要跟其他銀行整併，引導市場進入合理的狀態。金管會不是啦啦隊幫銀行加油就好，應該有如卡通「灌籃高手」中的安西教練，才能創造出公平的競爭環境，進而健全銀行體質，讓亞洲盃不僅僅淪為口號而已。

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