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  以銀行員為題材的日劇半澤直樹,主角化身為銀行授信擔當者(客戶關係經理),不僅堅持嚴格授信的原則,揭開客戶詐貸內幕,同時也專注分析企業財務狀況,協助力圖轉型的企業成長,讓很多銀行員燃起從業的熱情。
  回到現實,爾來銀行業算是屋漏偏逢連夜雨,先前銷售TRF等衍生性金融商品,造成企業虧損,遭到客戶指控欺騙,已經相當苦悶。最近,華南銀行因為被客戶以房貸詐欺方式騙得貸款,遭輿論撻伐指責,甚至被主管機關處罰,有苦難言啊!
  針對房貸詐欺案,民眾對銀行業的風險控管,有相當期待和信任,社會普遍觀點,會質疑怎麼可能發生如此離譜之事?理應相當嚴格授信的銀行,竟然沒有察覺出房屋鑑價不實、總行監管單位未警覺個別分行或行員異常房貸數字升高。平常對於鑑價持予保守態度的銀行,遭受數十件詐騙的案例,確實讓人難以置信。
  實際而言,銀行對於一般企業授信的控管嚴格,過往偶遭人詬病,中小企業時常面臨融資困難的問題。企業向銀行借款時,因財務報表數字不佳而遭到拒絕貸款,亦時有所聞。此故,與銀行業扯到邊之影劇,例如日劇半澤直樹,還有近來很火紅的下町火箭等影集,片中除了半澤以外,大多數銀行員的角色總被刻畫成刻薄,只看財務報表、勢利眼、見死不救等形象,都是沿習人們對華爾街之狼的觀念。
  論企業或不動產價值,財務報表對於企業來說,正如同房屋的鑑價報告,財務報表數字反映了企業的價值,當然是銀行員決定授信的基礎,銀行員對於嚴格授信的使命感,卻承受社會上刻板印象,若遭到誤解,也只能說是銀行員的原罪,基於授信對於企業財報數字提出質疑,無可厚非。
  然而,從近年銀行銷售TRF衍生性金融商品的案例來說,銀行業決定是否授信與確認客戶風險承受度時,會對於客戶進行KYC(認識客戶)程序。此外,徵提財務報表乃係確認企業財產狀況的重要方式,但對於於購買TRF的客戶,部分銀行似乎有異於以往授信角度,反以較寬鬆的態度來看待中小企業的授信能力,銀行經常相當樂觀的將客戶評等為風險承受度高的專業客戶。
  觀諸華南銀行遭房貸詐騙案例,主管機關或許也可以從個別銀行的KYC的大數據,來觀察相關程序是否符合法令。像是從核可率、財務報告取得之授信過程、確認銀行是否有依照法令規範進行財務狀況的評估等,即可得知結果一二,也就會瞭解銀行業銷售TRF的授信真相。
  人們普遍期待銀行業能多幾個半澤直樹,如此一來,客戶與銀行間才有可能存在堅實的信任感;否則,人們寧願相信半澤直樹早已消逝人間,與自己交易的對象或許只是狼的化身。

 

全文刊載於:http://www.chinatimes.com/newspapers/20160324000072-260202

 

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